你認為以下哪項是購買保險時最重要的考慮因素?
請把以下項目以數字排列(1為最優先考慮,6為最後考慮)


承保金額、墊底費用
每月保費
收費透明度
保障範圍
是否有儲蓄成份
保險公司聲譽


關我咩事? What's In It For Me?

現今社會醫療科技發展急速,人的平均壽命愈來愈長,但有可能遇上的疾病類型也愈多,醫療花費相對大增。政府雖然提供低價格的醫療服務,但是輪候時間較長,而私家醫院的價格則不是所有市民能負擔。你和你的家人有沒有在使用醫療服務時遇到困難或金錢問題?


什麼是自願醫療保障計劃?

計劃背景

本港醫療架構扭曲,公營醫療服務壓力沈重,而私營服務收費則昂貴,低收入人士由於沒有能力負擔費用較高昂的私營醫療服務,只能在沒選擇的情況下長期輪候公營醫療服務,令公營醫院的服務長期處於供不應求狀態,加上人口老化以及醫療成本上升,政府的公共醫療開支異常龐大。以香港人口增長情況估計,於2033年65歲以上的長者人數會超過220萬,而老人醫療開支更是非老人醫療開支的四倍,所以醫療服務開支將更進一步上升。有見及此,政府認為有必要對醫療體制作出改革以改善醫療服務失衡致供不應求的問題,故於2008年開展醫療改革方案的諮詢.。

計劃發展

  • 政府於2008年進行醫療改革第一階段公眾諮詢,題為「掌握健康 掌握人生」,提出六項自願融資方案,包括社會醫療保障、用者自付費用、醫療儲蓄戶口、自願私人醫療保險、強制私人醫療保險和個人健康保險儲蓄。
  • 行政會議2010年通過自願醫療保險方案。
  • 2010年10月6日,政府推出第二階段醫療改革公眾諮詢,建議推行由政府規管的自願醫療保障計劃,對自願醫療保險方案的細節進行諮詢,為期三個月,題為「醫保計劃 由我抉擇」。
  • 食物及衞生局局長高永文於2013年10月表示自願醫保計劃仍處於階段性報告,會於2013年底或明年初公布詳細建議,亦會諮詢市民。
  • 由於立法需時,真正推出醫保計劃,至少要四年時間,但仍要視乎市民對方案的反應。

計劃內容 (以下為第二階段咨詢的建議內容)

  • 自願性參與
  • 人人受保、終身受保,受保人索償後也不會提高保費。
  • 高危人士亦受保,附加費將設上限,但設有等候期及具時限的償款上限。
  • 投保前的疾病亦需受保,設一年後的償付期。
  • 保費:按年齡組別劃分保費。年紀愈大,保費愈高。
    每月保費範例
    0-19歲$70-$170
    20-39歲$130-$200
    40-64歲$240-$460
    65以上$560-$1250
  • 政府從財政儲備預留500億元支援
    • 初期參加者保費7折優惠(一旦索償,優惠取消)
    • 設立高風險池處理高風險人士的保險事宜,攤分風險
    • 資助投保人做儲蓄
  • (以上資料來源:政府新聞處 http://archive.news.gov.hk/tc/categories/health/html/2010/10/20101006_144230.shtml

  • 套餐式收費
    • 原來第二階段公眾咨詢時建議標準醫保項目包括:
      • 住院(普通病房)
      • 手術、專科門診
      • 癌症
      • 可提升計劃(附加項目):私家病房、門診、牙科、產科
    • 後來於2013年年中的顧問報告建議醫保推行初期將不進行套餐式收費,改由「服務預算同意書」及「免繳付套餐/定額套餐安排」取代。「服務預算同意書」是仿效新加坡現行做法,讓病人在接受治療前可以先透過書面報價方式得悉醫療服務的預算費用,病人可就事前預算考慮是否能付擔須補貼的金額,再決定是否接受有關治療。「免繳付套餐/定額套餐安排」則是參考澳洲的做法,承保的保險公司與私家醫院簽訂合約,為部分常用的手術訂定「免繳付套餐」或「定額套餐」,令購買了自願醫保的病人可以免補價或繳付指定差額做手術,會先從較普遍的手術開始。
    • 食物及衛生局局長高永文於2013年11月指,政府現正與私營醫院緊密工作,冀積極推動「套餐式」收費。

醫保計劃核准醫保與現時市面上普偏提供的產品的比較


保障範圍

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 設有最低保障項目,當中必須包括特定的基本服務。
  • 可自行選擇是否購買附加項目。
  • 由只提供住院(即入院)保障至保障住院、門診及其他服務。不同計劃各有差異,市民須小心閱讀內容細則。

保障限額

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 以「服務預算同意書」形式或「免繳付套餐/定額套餐安排」為投保者提供醫療服務,令病人在接受治療前可有預算作考慮。
  • 劃一最低基本保障限額,列有最低保障條款,限額可予調整使提供的保障足以涵蓋普通病房級的私營醫療服務。
  • 提供逐項開列的保險賠償表。
  • 服務提供者通常按服務的實際使用情況逐項收費。如醫療帳單所收取的費用超過個別項目的保障限額,則病人須承擔不明確的收費額。

保費

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 個人計劃均設具透明度,按年齡分級的保費表。
  • 高風險附加保費設有上限不超過保費的某個比率(如 200%)。
  • 根據索償和成本而制訂具透明度的保費調整指引。
  • 個別承保機構會自行釐訂和調整個別保費,沒有收費指引。

無索償折扣

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 承保機構提供無索償折扣,可高達保費的某個百分率(如 30%)。
  • 少數保險有無索償折扣,但部分折扣不及自願醫保計劃的高和穩定。

接受投保

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 必須接納所有申請人投保,但需要時須經過投保審核決定是否接受承保某一風險或支付附加保費。
  • 通常為高風險人士加設不受保項目或拒絕他們的投保申請。不保證接受投保(視乎個別承保機構而定)。

投保年齡

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 65 歲以下人士不設投保限制。
  • 年滿 65歲或以上者可於計劃推出後首年參加計劃,但附加保費上限不會適用於他們。
  • 通常限於 65 歲或 70 歲以下的人士。

投保前已有的病症

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 接受投保前已有的病症,但設有等候期(即開始投保的一個特定時間內所患的疾病將被列為不受保事項)和具時限的償款上限,此後則全面受保。
  • 一般不承保個別人士投保前已有的所有病症(有些團體保單或會承保投保前已有的病症,但設有等候期。)

高風險投保人士的風險分擔

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 在醫保計劃下設立高風險分攤基金,由高風險人士的保費及參加計劃的承保機構的徵款提供資金,以緩減高風險投保人的風險,政府在有需要時會注資入高風險分攤基金。
  • 一般由個別承保機構安排再保險。

續保

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 保證終身續保。
  • 不會保證續保,一般為每年續保直至投保人年屆某年歲;只有少量承保機構提供終身續保保證。

可攜性

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 可在各承保機構之間、投保人退休或不再受僱時具可攜性。
  • 可攜的包括延續投保前已有的病症保障及無索償折扣。
  • 在各承保機構之間不具可攜性。投保人轉工或退休,保單通常也不可攜。

保險成本的透明度

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 承保機構的保險成本須具透明度,包括索償、行政及佣金。由醫保局執行監管。
  • 保險成本一般不具透明度。

政府監管

醫保計劃核准醫保

現時市面上普偏提供
的自願私人醫療

  • 受政府規範和監管,以保障消費者權益。
  • 保險計劃的項目內容不受監管。承保機構所受的監管主要在償債能力方面,確保機構有足夠資金承擔償還風險。

(資料來源:食物及衞生局 http://www.myhealthmychoice.gov.hk/pdf/chapter4_chn.pdf


有關角色的職責

醫院管理局
增加醫療服務供應:增建醫院、增加醫護人員的培訓名額等。供應充足醫療服務確保醫療費用不會不斷上升。

醫保計劃管理局

監管保費水平:持續監管保費水平,防止保險公司以政府醫保之名誤導市民以高昂價錢購買。

提高私家醫院收費及醫療保險的透明度,提供數據分析,讓公眾監察。


食物及衞生局
提高保險及私家醫院收費透明度:由於現時尚未設立醫保局,食物及衞生局會於現階段負責立法提高保險公司及私家醫院的收費透明度,但不會對盈利和行政費進行監管。估計將來將退出自願醫保的監管,由醫保局全權負責。

醫療保障計劃小組委員會
在自願醫保未落實階段,專責研究政府為醫療改革公眾諮詢建議推出的醫療保障計劃的有關事宜,並在有需要時作出建議。

保險業界
從參與醫保的市民獲取保費,為計劃提供醫療保險服務,包括切合政府要求的保障項目,以及開放收費透明度。

私家醫院
從保險公司收取一定金額,提供相關醫療服務予購買醫保人士使用。

市民
每月繳交保費,以保障自己在需要使用醫療服務時可以循購買的保險條款獲取相應的服務,但保費必須持續繳交,不能斷供。

自願醫保的重要性

持續保障,為日後人口老化問題做準備

由於香港市民的生育率下降,加上平均壽命延長,人口老化情況持續。工作人口與老人比例持續下降,即每個工作人口須要付出更多金錢供養年老的一輩,而醫療開支是老年人花費比例較重的一個項目。政府期望自願醫保能持續保障投保人,讓投保人在年輕時開始為自己的健康作出投資,確保投保人年老時不會因付擔不起突如其來的巨大醫療開支而失去醫療機會。

減輕公共醫療服務承受的壓力

香港的住院服務以公營為主,而基層醫療則以私人為主。由於公私立醫院收費差異較大,公立醫院的低收費吸引大部份病人選擇。近年來亦有越來越多公眾聲音認為政府應支付基層醫療,並提供優質的住院服務。醫療成本日漸上升,政府必須增撥更多款項應付現時求過於供的公共醫療服務,也意味著政府需向市民增收稅款。政府因此希望透過優化私營醫院市場,鼓勵更多有經濟能力的市民購買保險使用私家醫院服務,將病人分流,以調節公私型醫院服務比例,從而減輕公立醫院在資金以及人手上的負擔,既可縮短醫療服務輪侯時間,減少醫療失誤,也讓市民免卻共同承擔財政困難的難題。

為低收入人士及長期病患者作出醫療補助

低收入人士和長期病患者一般只能付擔公營醫療服務,但輪侯時間較長。政府的自願醫保能將風險分攤,讓長期病患者可以繳交與普通健康市民相若的保費獲取醫療服務,變相對他們作出醫療補助。對於只能付擔公營醫療服務的人士,自願醫保將病人分流,令公營醫療服務更為充裕,因而能加快他們接受醫療服務。

對保險產品進行監管,令市民更放心

在醫保計劃下,政府會成立醫保局對醫保計劃下的保險產品的內容、價錢及透明度等進行監管,確保市民能放心購買。

從各持份者看自願醫保得失?

- 政府 -

  • 期望自願醫保將病人分流,減輕公營醫療服務負擔。
  • 分攤醫療負擔,減輕人口老化帶來的醫療費用高昂問題。
  • 由於要有一定人數進行供款才能夠令自願醫保有效運作,醫保計劃具有最低人數限制。根據2010年數據,現時全港有醫療保險的市民,包括機構為僱員投保或個人投保,合共約240萬人,政府估計若有120萬人加入新醫保,計劃便可有效啟動。但一般社會大眾認為新計劃吸引力不大,未必能有足夠人數加入。
  • 政府難以估計參加計劃的人數。若參加的人數不足以令公私營醫療服務平衡,即意味沒能達到減低政府作為提供醫療服務的角色,反更需要多撥款作醫保基金,是雙重的損失。

- 保險業界 -

  • 政府醫保計劃對保險業界有生意增長,而且成本較低,因而支持計劃推行。
  • 保險公司需按照自願醫保計劃的細則為投保者提供保險服務,如「必須續保」,「高風險人士必須受保」等條款。




- 私家醫院 -

  • 有私家醫院對醫療服務規範化有保留,因為醫療情況上細微的不同便會引致很不一樣的收費,如手術的難度及所需的資源、人手是根據病者的身體狀況而定,同一樣的病症,也可以出現不同的手術狀況,所以收費難以劃一。顧問報告亦不建議在自願醫保計劃上進行套餐式收費,因數據顯示一般市民使用私家醫院的服務較常見為小型手術,而在公立醫院則較多不同的大大小小的手術,現有數據難以估計套餐收費的應設價格。

- 市民 -

  • 有市民批評日常稅項中已包括醫療開支,另購醫保變相等同交兩次稅,以健康納稅者付錢補貼病人的醫療開支,造成不公平。長期的供款亦令市民擔心,若遇上經濟低迷無法續保,會令供款付諸流水。
  • 低收入市民會認為自己沒有能力選擇私營醫療服務,只能使用長時間輪候的公營醫療服務,亦是一種對他們的不公平情況。這牽涉社會公義的問題,《世界人權宣言》提到「享受可能獲得的最高健康標準是每個人的基本權利之一,不因種族、宗教政治信仰、經濟及社會條件而有區別。」如果因為沒有經濟能力負擔每個月的自願醫保保費,被逼長時間輪候公營醫療服務,以致身體狀況進一步惡化的話,那就是社會不公義。
  • 根據套餐內容投保者只能享用有限服務,例如醫保的保障範圍只限入住私院三等病房及基本手術,但不包括門診或日間醫療服務,對市民吸引力較低,不值得長期供款。另外,大部份私家醫生會按病人的狀況,再給予個別葯物、手術和治療方法,收費可能會超出醫保所包括的套餐範圍。這意味保金並不一定足以涵蓋投保者所需的醫療項目,投保者有可能要付出巨大的附加費用。
  • 政府設的最低限額保障令保費比其他相對簡單的醫保計劃昂貴,令本想購買較便宜醫保、要求較低的市民被逼只有更貴的選擇。
  • 香港人理財模式傾向自主,比較抗拒每個月交出特定金額由政府代為處理。強積金對香港打工一族來說已經是一個每月的固定支出,若要新增一項每月固定繳交的醫保金,變相增加市民負擔。
  • 有市民擔心承保機構成為醫保計劃下最大的得益者。計劃中牽涉保險公司這一中介角色,意味著行政費用是少不了。若政府沒能力監管保險業界收取合理低廉的行政費,那醫保計劃或許會重蹈強積金的覆轍,變成「高收費,低回報」,即付出高昂的保金,但卻未必獲得相對的醫療服務。



對自願醫保的其他建議

  • 政府為「較高風險組別人士」提供清晰定義,以免保險公司把患有某些小疾病的人分類為「較高風險人士」索取高保費。
  • 若遇上私家醫院不接受套餐式服務和收費的情況,政府應設立自負盈虧的獨立醫院處理參加「自願醫保」的病人,保障病人在服務和收費方面得到合理保障。
  • 政府應該邀請更多持份者參與監督架構。
  • 政府應彈性地引入外來專業醫護人員,或考慮放寬執業試的門檻,以增加醫療系統人手的供應。
  • 政府應落實推動基層醫療改革,可考慮與具規模的志願機構或服務機構合作。

新力量網絡醫療改革小組對醫保計劃的建議



立法會議員(醫學界)梁家騮對香港醫療體制的建議


  • 醫管局檢視撥款機制並增加撥款分配的透明度:梁議員認為撥款被使用在不具急切需求的項目上,反而未能照顧真正缺乏資源的部門。
  • 公立醫院訂立標準工時:梁議員認為公立醫院醫療服務求過於供的主因是人手不足,而人手不足則源於公立醫院提供固定薪金卻沒有標準工時,而私人市場則是以多勞多得形式運作,工資與工時不對等的情況令醫護人員流失。

其他國家實行社會醫療保險的情況

美國
瑞士
澳洲
新加坡
美國
  • 自願性
    • 美國的醫療設施由慈善或宗教團體經營的非牟利醫院為主,其次為地方政府醫院和私營牟利醫院,而醫療保險一般則由私營的保險公司經營。
  • 政府角色
    • 提供輔助性質的公共醫療保險,如予老年人的醫療保險、予低收入人士的醫療補助、通過聯邦所得稅稅制對私人保險的隱含補貼等。
    • 奧巴馬的醫療改革法案於2010年獲美國國會通過。法案初稿建議成立公營醫療保險,管制私人市場轉保。現時法案建議規範美國全民買醫保,並不容許保險公司因疾病等藉口而對受保人拒保、或擅自增加保費。
瑞士
  • 強制性
    • 要求在當地定居超過三個月的人士必須購買強制性醫療保險來涵蓋所有基本醫療服務
  • 依賴私人保險市場
    • 當地的私人保險機構不能拒絕任何國民投保
    • 保費劃一,並屬非牟利性質
  • 政府角色
    • 瑞士政府在醫療制度上只擔當立法、監管以及必要的支援者角色
    • 對於有經濟困難人士,聯邦政府會提供安全網保障,所有國民的保險費開支以約一成收入為上限,超越上限的保費由政府負責。
新加坡
  • 強制性
    • 全面採用醫療儲蓄戶口制度。僱主及僱員每月須向中央公積金作強制性供款,部份款項會流入「保健儲蓄戶口」,而該戶口款項只限用作醫護用途。
  • 配套措施
    • 新加坡衞生部亦推行了「醫療保障計劃」和「醫療基金」兩項配套措施,前者的保險金直接從參加者的醫療儲蓄中扣除,用以支付大病或慢性疾病的醫療費用,後者則是幫助較貧窮的國民支付醫療費用,希望藉此確保所有國民都能得到醫護服務。
澳洲
  • 強制性
    • 澳洲的「國民保健」計劃規限國民於每年繳付薪金1.5%國民保健稅,便可到各普通科醫生和公立醫院接受免費治療,或選擇以自費病人的身份在公營或私家醫院優先接受診治。
  • 公私營並行
    • 政府亦鼓勵高收入國民購買私人醫療保險,並向他們提供30%的退稅優惠。

相關概念

是為了保障對於不可預料的事故所導致之巨大損害而作出的風險管理機制,由所有投保成員集體分擔個別投保成員的潛在損失風險。投保者與保險公司會根據潛在的風險估量而作出保障協議。投保者交付保險費後,若發生事故,保險公司便要依據協議的條款,因應投保者之損失,負擔其財物的賠償。

指老年人口比例增長速度較其他年齡組別為快,一般以60或65歲為界線。出生率下降而人均壽命比預期長是人口老化的成因。根據香港政府的資料,2033年將逾四分之一的人口超過65歲。這將導致勞動人口比例下降,並增加社會福利和醫療的相關開支。

是指社會中在經濟收入、生活水平或社會地位,屬於中等階層的群體。中產階層多為專業人士、知識份子、中級管理層,擁有較高文化知識和生產技能,生活較為富裕和安穩,但不如上層人士擁巨額財富。安穩的經濟狀況令中產階層傾向維持現狀,反對變動,因而往往成為穩定社會的重要力量。

相關影片及錄音



 

 

   
 
 
 
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